Отчего банки отказывают своим заемщикам в кредитах

Причины отказ в кредитеПотенциальному заемщику кредитные организации не смотря на его высокооплачиваемую работу, «белую зарплату» и наличие хорошей кредитной истории не всегда гарантировано получение того или иного кредита. Иногда, особенно это участилось в последнее время, банк отказывается кредитовать благонадежного на первый взгляд клиента.

Черные списки заемщиков.

Стандартные требования любой кредитной организации к человеку, желающему получить тот или иной потребительский кредит сводятся к следующему: официальное подтверждение источника дохода (большинство банков требуют предоставление справки 2-НДФЛ), возраст потенциального заемщика (минимальный -21-25 лет, максимальный-55-60 в зависимости от банка), общий рабочий стаж и стаж работы на последнем рабочем месте, наличие регистрации у клиента в городе или регионе присутствия банка.

Однако наличие у заемщика всех необходимых для банка сведений совсем не означает, что он имеет возможность получит заветный кредит. Доля отказов, особенно в последнее время в связи с участившимися случаями отзыва лицензий у банков доля отказов в кредитах значительно возросла. И тогда нежелание кредитной организации выдать кредит становится для заемщика очень большим, а главное, неприятным сюрпризом. Любая кредитная организация имеет полное право не объяснять гражданину, по какой причине она отказалась его кредитовать, и ему остается только гадать, в чем же причина отказа.

Специалисты кредитных агентств при выяснении причин неформальных отказов банков своим потенциальным заемщикам прежде всего отмечают, что большинство банков России имеют в своей базе данных, так называемые черные списки, куда заносятся люди, имевшие в своей жизни те или иные факты из своей биографии. В данный список в первую очередь попадают те граждане, которые ранее привлекались к уголовной ответственности, или, например, признаны кредитной организацией с ее точки зрения недостойными для дальнейшего сотрудничества с ними по предыдущим фактам сотрудничества.

Известны случаи, когда руководитель организации попытался взять кредит в банке, в котором сам и его работники обслуживались. Несмотря на большой доход, к тому же официально подтвержденный ему в кредите отказал. Посредством личных контактов в банке удалось выяснить причину отказа.

Выяснилось, что кредитная организация занесла данного руководителя в свой черный список по одной причине, когда он в банкомате банка запросил 500 долларов, однако из-за сбоя во всей системе банка банкомат ошибочно выдал ему 5000 долларов. Данный руководитель организации взял данную сумму денег, но заявлять сотрудникам банка об излишне выданной ему сумме денег не стал, на основании этого кредитная организация посчитала его недобросовестным клиентом и в последующем отказалась выдавать ему кредитный заем.

Какой лучше брать кредит — большой или маленький.

Для любого банка сумма запрашиваемого кредита очень важна. При рассмотрении поданной заявки на кредит специалисты банка в первую очередь смотрят на уровень долговой нагрузки, которую получит ее клиент после получения кредита, изучает целесообразность предоставления кредита, при этом исходя из своих планов по получению в будущем прибыли от выданного кредита. Но при этом банк не смотря на запрашиваемую сумму кредита может отказать не только в выдаче крупного займа, но и довольно небольшой суммы. К примеру, кредитная организация отнесется подозрительно, когда заемщик имеющий зарплату 60тыс. рублей просит кредит в 20тыс. рублей.

Любой кредитной организации выгодно, чтобы Вы взяв кредит как можно дольше по нему расплачивались. Если клиент пришел со справкой о заработной плате, из которой сотрудник банка видит, что клиент может рассчитаться за взятый кредит менее чем за полгода, то данной кредитной организации из-за минимальной суммы прибыли будет не выгоден.

При отказе клиентам в одобрении крупного кредита, специалисты банка в первую очередь исходят из того, какое будет у заемщика соотношение ежемесячного платежа за взятый кредит к его ежемесячной зарплате. Кредитная организация может отказать в удовлетворении кредита, если при рассмотрение поданной заявки будущий платеж по кредиту будет составлять более 40-50% его ежемесячного дохода.

Явно не в пользу заемщика будет наличие у него займов в других банках, несмотря на то, что он исправно по ним платит и у него отсутствует «просрочка». Для кредитной организации хорошая кредитная история клиента всегда является очень весомым аргументом для выдачи кредита, однако в связи с трудностями у банков с ликвидностью в последнее время, уровень закредитованности потенциального клиента в сравнении с текущим уровнем дохода может стать причиной отказа.

Если сотрудники банка по своим каналам узнаю, что заемщик до обращения к ним обращался за кредитом в другие банки, то также могут отказать ему в получение кредита, т.к. это для них будет свидетельством о наличие у заемщика финансовых проблем.

Во время кризиса кредитные организации с большой осторожностью выдают кредиты заемщикам, работающих на данный момент в проблемных отраслях экономики (торговля, автопром, финансовый сектор). Статистика банков говорит о том, что сразу после наступления кризисных явлений, самое большое количество обращений заемщиков была именно из проблемных отраслей экономики.

Ваш внешний имидж, говорит о вашем финансовом благополучие.

Для сотрудников кредитных организаций большое значение имеет внешний вид клиента и его поведение во время собеседования. Примеры говорят о том, что не смотря на наличие у клиента полного пакета документов необходимых для получения кредита причиной отказа может быть его непрезентабельный внешний вид.

Алкогольное или наркотическое опьянение, наличие на открытых частях тела криминальных татуировок, говорящих о криминальном прошлом клиента и о том что в местах лишения свободы он реально мог пройти «уголовную академию» со всем вытекающим отсюда последствиям будут служить причиной отказа в выдаче кредита. Сотрудники банка при собеседование с клиентом особое внимание уделяют «бегающему» взгляду, на отсутствие внятных ответов на задаваемые вопросы.

Сотрудники кредитных организаций по внешним признакам клиентов пытаются вычислить мошенников, которые обычно чаще встречаются в удаленных точках продаж, например при экспресс-кредитовании. Особенно внимательно смотрят на тех потенциальных заемщиков, которые приходят оформлять кредит не в одиночку, а в сопровождении другого лица — высок риск того, что мошенник привел с собой человека (иногда бомжа), на которого хочет оформить кредит. Как говорят банкиры именно на этот сегмент экспресс-кредитования приходится наибольший процент отказов в получении кредита. Для получения такого рода займов клиент предоставляет меньше всего документов, да и сам срок рассмотрения заявки для сотрудников банка ограничен.

Отказ в кредите очень хорошему заемщику.

Кредитные организации отказать в предоставлении кредита могут и очень хорошему заемщику. Зачастую у сотрудников банка именно высокая по региону заработная плата клиента вызывает подозрение. Если сотрудники банка по своим каналам «пробьют» что такая зарплата в регионе проживания не соответствует той должности которую он занимает, то может отказать ему в кредите.

К примеру, у сотрудника банка рассматривающего заявку сразу же вызовет подозрение, что обратившийся за кредитом клиент занимает в коммерческой структуре слишком высокую должность, но при этом ему всего 22 года и он не имеет высшего образования. Это будет говорить о сомнительном характере деятельности подобной коммерческой структуры.

Для банка, размер зарплаты заемщика должен соответствовать среднерыночному уровню зарплат в регионе в том сегменте экономики, в котором он работает.

Если потенциальный заемщик, который на данный момент времени работает продавцом, и предоставляет справку, что он получает 90 тысяч рублей в месяц, при средней зарплате в регионе у его уровня профессии 45тысяч рублей в месяц, то даже у малоопытного сотрудника банка возникнет подозрение. Причем основные опасения будут связаны даже не с тем, что клиент предоставил ложные сведения об уровне своего дохода, а с тем, что данную высокую зарплату ему руководство назначило незаслуженно и он в любой момент может ее лишиться.

Сотруднику банка будет очень интересно узнать, почему потенциальный клиент выбрал именно его кредитную организацию, особенно если у заемщика хорошая кредитная история. Сотрудник конечно из-за данного факта не откажет заемщику в кредите, но задать лишние вопросы может.

Если рядовой клиент, который пришел в банк с хорошей кредитной историей за новым кредитом в другой банк, то это у сотрудника вряд ли вызовет подозрение, но могут возникнуть дополнительные вопросы, особенно когда клиент претендует на крупную сумму кредита.

У сотрудников кредитной организации к клиенту могут возникнуть вопросы, почему клиент идет в «чужой» банк, где процентные ставки по кредиту гораздо выше, чем в том банке, где он обычно кредитуется.

У банкиров среди прочих причин отказа бывает когда заемщик — физлицо, и одновременно является владельцем коммерческой организации, желает получить кредит на развитие бизнеса.

Несправедливые отказы.

Общеизвестным фактом является то, что при принятии решения в банке задействованы не только кредитные специалисты, но и сотрудники службы безопасности, которая имеется у каждой коммерческой структуре. Их мнение в банке часто является определяющим всегда обоснованным. При этом данные сотрудники не несут ни какой ответственности за не правомерный отказ.

Иногда причиной отказа может быть ошибка в каких-то личных данных потенциального клиента или же неправильно указанный рабочий телефон.

Самой кредитной организации очень тяжело проверить неправомерный отказ в выдаче кредита, так его сотрудникам тяжело бывает узнать не выдавал ли другой банк кредит на аналогичную сумму после отказа.

Сейчас у многих кредитных организаций в систему согласования выдачи кредита входят сотрудники, которые не несут никакой ответственности за неправомерный отказ. Нормально мотивированные сотрудники банков на низшем звене все же находят нормальных клиентов. Но система согласования в ее нынешнем виде у банков очень длинная, в результате перестраховки многим нормальным заемщикам отказывают в получении кредита по малозначительным формальным обстоятельствам.

Оставить комментарий

Сколько будет: восемь + 10 ?


Оповещать о новых коментариях по RSS